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很多車主在購(gòu)置新車后，都會(huì)第一時(shí)間考慮為愛(ài)車上足商業(yè)車險(xiǎn)。只不過(guò)，在商業(yè)車險(xiǎn)中，主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)種類很多，究竟怎樣組合才最合適呢？有必要非得“全險(xiǎn)”嗎？曉保今天就為大家?guī)?lái)這方面解析！

先來(lái)了解商業(yè)車險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

商業(yè)車險(xiǎn)雖然是每個(gè)車主都接觸的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但很多人卻對(duì)車險(xiǎn)的一些基礎(chǔ)知識(shí)不太了解。在為大家介紹車險(xiǎn)險(xiǎn)種搭配之前，我們先對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)做些了解：

車險(xiǎn)要選購(gòu)的車險(xiǎn)產(chǎn)品分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)兩大類別。而在商業(yè)車險(xiǎn)里又分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)是必選的險(xiǎn)種。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，所有機(jī)動(dòng)車輛必須購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)續(xù)保時(shí)，可根據(jù)上年度出險(xiǎn)記錄進(jìn)行保費(fèi)的上浮或下浮。要提醒大家的是：交強(qiáng)險(xiǎn)雖然較便宜，但是由于保障額度有限，還需要補(bǔ)充其他商業(yè)險(xiǎn)。

商業(yè)車險(xiǎn)之主險(xiǎn)：主險(xiǎn)也就是可以獨(dú)立投保的險(xiǎn)種，包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。

商業(yè)車險(xiǎn)之附加險(xiǎn)：附加險(xiǎn)就是車主在選擇一些主險(xiǎn)之后，如果還有想要保障的部分，可以通過(guò)附加險(xiǎn)來(lái)選擇。需要注意的是：附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保，只能在主險(xiǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)行添加。

商業(yè)車險(xiǎn)改革后，附加險(xiǎn)共有11種：分別包括：1、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)2、自燃損失險(xiǎn)3、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)4、 車身劃痕損失險(xiǎn)5、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)6、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)7、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)8、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)9、不計(jì)免賠率險(xiǎn)10、 機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)11、指定修理廠險(xiǎn)。

商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品多，如何搭配是關(guān)鍵

商業(yè)險(xiǎn)的險(xiǎn)種較多，車主應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，如駕駛技能、車輛狀況等慎重選擇，既能節(jié)省保費(fèi)，同時(shí)也獲得更為全面的保險(xiǎn)保障。一般來(lái)說(shuō)，如果是新手司機(jī)，建議購(gòu)買(mǎi)保障較為全面的險(xiǎn)種；如果是駕駛技術(shù)高超的“老司機(jī)”，可以根據(jù)既往的保險(xiǎn)服務(wù)、理賠經(jīng)驗(yàn)有針對(duì)性選擇公司和險(xiǎn)種，但是也不可太過(guò)大意，更全面的保障才會(huì)讓行駛“有備無(wú)患”。以下幾種常見(jiàn)車險(xiǎn)產(chǎn)品組合搭配，供大家參考：

1、全面型

交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+不計(jì)免賠+車身劃痕損失險(xiǎn)。

約有20%的車主選擇此類型組合。適合于新車新手及需要全面保障的車主。

2、常規(guī)型

交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

約有60%的車主選擇此類組合。適合于有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。

3、經(jīng)濟(jì)型

交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

約有15%的車主選擇此類型組合。適用于車輛使用較長(zhǎng)時(shí)間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。

4、風(fēng)險(xiǎn)型

只購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)只賠付事故中第三方（受傷害一方），人員傷亡最高賠付11萬(wàn)元，住院醫(yī)療1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失2000元，但一般大中地區(qū)發(fā)生車禍造成的人員死亡賠付應(yīng)在20萬(wàn)以上，住院醫(yī)療費(fèi)用也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，2000元的車輛損失費(fèi)用更是相差甚遠(yuǎn)。并且，自己的車損或被盜需自己承擔(dān)。因此，此搭配風(fēng)險(xiǎn)極大。

約有5%的車主選擇此類型組合。保險(xiǎn)專家一般不建議選擇此項(xiàng)。

提醒

在車險(xiǎn)險(xiǎn)種中還有自燃險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)等其他常見(jiàn)險(xiǎn)種。車主可以根據(jù)自己的車輛使用情況自行添加，比如南方雨水多的車主可以考慮涉水險(xiǎn)；車輛使用年限較久，有一定自燃風(fēng)險(xiǎn)的車主可以選擇自燃險(xiǎn)等，此外，經(jīng)常長(zhǎng)途營(yíng)運(yùn)的車輛也應(yīng)考慮選購(gòu)自燃險(xiǎn)。